沈溪提出來的已不單是普通錢莊的概念，更類似于功能齊全的“銀行”，以商會作為依托和擔保，把銀號做成存錢放貸的機構，通過以財生財的方式，實現盈利。
沈溪很清楚，無論經營什么實業，都不如做銀號賺錢快。
想完成資本擴張，就必須勇于創新，只要銀號能做起來，別說是汀州府了，整個大明天下都會有立足之地。
惠娘是有遠見卓識的女人，聽到沈溪的構想之后，她很快便想清楚了其中蘊含的好處。
就單說為商賈存錢，避免商人在走商途中攜帶大量銀錢之事，這就是很好的概念。商會每日都會接待來往客商，這些人平日里最怕的就是銀錢攜帶不便，恨不得每一單生意收到的都是銀兩，但動輒幾百上千兩，想平安把這筆錢帶回去，令他們頗為頭疼。
一旦有了錢莊，就避免了資金在路途中的各種麻煩，這樣商人做生意更有保障。
更重要的是，因為銀號的存在，這些行商對于商會的依賴無形中加大，他們會更加愿意與商會做生意。
惠娘在深思熟慮后，搖了搖頭：“小郎，這次不是姨不支持你。你的想法很好，咱現在掌控著商會，成立銀號的確是最佳時機，但問題是……這銀號所需資金甚多，稍有不慎，可能就會面臨各種麻煩，光以我們的力量，怕是無法應對吧？”
沈溪笑道：“姨是擔心投資風險嗎？”
惠娘雖然不懂“投資風險”是什么，但她想了想，隱約揣摩了個大概，點頭道：“算是吧！”
“那姨為何不聯合商會中愿意出錢的人一起來完成銀號的組建呢？”沈溪繼續闡述他的觀點，“姨和我娘做生意，能給我娘分紅，咱跟楊氏藥鋪合作，用的則是入股的方式。那咱成立銀號，為何不能采用這種方式？”
“其實銀號主要是靠錢生錢，本錢其實用不了太多。我估摸一下，最初咱把生意做得小一點，一共只需要出三四千兩銀子就行了，姨你只需要在銀號中占據一個相對穩妥的股份。也不用非要到五成以上，反正你是商會的大當家，這銀號最終還是由你來做主。”
周氏嘆道：“三四千兩銀子！？這投資可不小，妹妹你能一下子拿這么多錢出來？”
惠娘搖了搖頭，看著周氏：“若以妹妹一個人的力量。自然不行，可能需要姐姐你幫忙。”
周氏擺手：“我的錢放在妹妹那兒，妹妹需要只管用就是了，回頭能靠這個什么……銀號，賺到錢，記得分我一部分就行。”
沈溪本來估摸過兩家人的資產能力，才提出這種股份合作的方式，但就算一次真能拿出這筆銀子來沈溪還是不支持這么做。
因為銀號在成立之初，還是有一定風險的，要考慮到百姓和商家是否認同。還有爛賬壞賬的比例。但凡借貸之人，抵押的貨物或者是不動產，需要一定的時間來變現，可能還有折價等問題，若放貸出去的錢太多，遭遇擠兌，銀根不足可能會導致銀號破產。
這光靠惠娘一個人的財力，是不夠的，最好讓惠娘跟商會里的商家一起合作開銀號，在比例上。可以讓惠娘占據五成，這樣就算將來有什么事，惠娘做不成商會會長，仍舊可以穩穩當當地做銀號的負責人。
“姨。娘，咱一次不用出三四千兩出來，出個一千五百兩，我看就差不多了，剩下的錢等初五商會開會，姨把事情跟那些人商議下。征求他們的意見，把份額放下去，以十兩銀子為一股，誰愿意入股多少，由他們自己定奪。入股結束，由姨您來簽股權書，每家按照現有股份，將來進行分紅。”
沈溪把許多現代公司的理念融匯其中，“若是將來銀號擴大，可以進行擴股，這樣原來的股份會被攤薄，且分紅的數量不是由盈利多少來決定，而是要先扣除銀號發展所需，留下足夠銀根，剩下的錢再按照比例分發。”
惠娘就算再開明聰穎，對于沈溪的話她一時也不能全記住，很多概念都是她不曾聽聞的。
惠娘打斷沈溪的話：“你說這么多我記不住，還是用紙筆寫下來，盡可能詳細些，晚上我自己好好琢磨。”
沈溪笑著點頭，因為他是病號，很多事不用他動手，自然有人拿來紙筆，并把墨研好，最后把毛筆送到他手上。
沈溪提起筆，把他之前所說的關于組建銀號的設想盡數寫到紙上，不但涉及如何用參股的方式創辦銀行，還包括成立后一年到兩年的發展規劃，包括盈利模式，還有一些可能面臨的困難的處理模式。
洋洋灑灑，寫了兩頁紙，才剛剛開了個頭。
每寫完一張，惠娘都會拿起來仔細閱讀，但還未等她琢磨清楚，沈溪那邊又寫好一張。
“混小子，怎么寫這么多？晚上你不準備讓你孫姨睡覺了？”周氏在一旁罵道。
惠娘搖頭苦笑：“姐姐，你別怪小郎，是我讓他盡可能寫得明白些。”
沈溪沒回話，他知道只有把他的構想寫得一清二楚，這銀號才可能被商會中人接受。一旦惠娘在會議中提出來，面對所有人的質疑，惠娘必須要拿出舌戰群儒的精神，用真材實料說服大家。而這些東西，需要沈溪提前準備好。
沈溪一共寫了十五頁紙，差不多三千字，才把創立銀號的諸多細節陳述完畢。
“姨，要是有什么不懂的，回頭可以問我。”
沈溪對惠娘使了個眼色，其實是想提醒惠娘：你有疑問的話，晚上可以找我商量。
惠娘馬上意識到，光靠她自己琢磨，很多細節根本無法參悟透。
“姐姐，小郎的病還沒好完，今天繼續留他在這邊睡吧，這小樓暖和，適合養病。”惠娘征求周氏的意見。
“這怎么好意思？”
周氏聽到后自然愿意。
原本沈溪在藥鋪這邊住了這么久，她琢磨著該讓兒子回去住了。但家里房子兩邊透風，晚上就算把被子蓋得嚴嚴實實也很冷，為了讓兒子回家不挨凍，周氏還專門讓沈明鈞把窗戶塞了塞，但到底是老舊民房，又是紙糊的窗戶，想不透風都難。
惠娘笑著跟周氏熱乎兩句，沒過多久周氏便帶著林黛回去睡覺。林黛很想留下來，卻被周氏拖著下樓去了。
待周氏離開，陸曦兒也被惠娘趕到隔壁屋子，理由是不能耽誤沈溪養病。小妮子小嘴一扁就要鬧情緒，卻被惠娘嚴厲喝斥兩句，嚇的趕緊躲進被窩不再出來。
惠娘折返過來幫沈溪收拾被褥，賢惠得像個小妻子。
“小郎，你寫的這些東西，我要一樣樣弄明白，可能要讓你多費心了。”惠娘言語間有些歉疚。
“沒事的，姨，我病了，你待我好像親兒子一樣，做這點事也是應該的。”沈溪坐在床頭，心中暖洋洋的，很享受這種被惠娘依靠的感覺。
惠娘把之前沈溪寫好的銀號籌備明細拿出來，但凡有不懂的地方，事無巨細一概向沈溪問個明白。
其實在銀號籌備上，主要涉及分股和擴股的問題，這是以惠娘的見識無法領悟的。
“……姨，這么說吧。銀行創立之初是三千兩銀子，按照十兩銀子一股，那是三百股。所賺利潤扣除發展所需，分成三百份，誰占幾股，就分多少錢。”
沈溪仔細解釋，“但在擴股后，比如說擴了一百股，就是多了一千兩銀子，銀號的總資產到了四千兩銀子，利潤分紅就要分成四百份。但因為銀號股份擴大，資產更為充裕，每一股的收益肯定要比之前高，下面持股的股東，不會有什么損失，反而會讓他們手上的股份更值錢。”
“本來一股值十兩銀子，但若咱一年營收，可以讓他十兩銀子變二十兩，別人聽說后，自然都想入股賺錢，他如果缺錢用，完全可以把手頭的股份賣出去，一股甚至可以賣到三十兩、四十兩。”
“咱銀號做得越大，每一股的價值就越高，而一旦擴股，對所有股東都有益，也不會遇到阻力。明天姨開會時，得把事情講述清楚。”
惠娘總算把這一細節理清，這也是銀號創建中最讓她感到頭疼的，之前她一直在思索，卻怎么也想不通。
“小郎，這么復雜的事，你怎就理得這般清楚？”惠娘帶著恍然的笑容，感慨地說道。
“因為我是上天派來保護姨的使者啊，要是連我都不懂，那誰解釋給你聽呢？”沈溪笑嘻嘻地說道，臉上滿是驕傲。
“好好好，你有本事，姨什么事都要靠著你，總該行了吧？”
惠娘笑著幫沈溪把床鋪鋪好，聽到外面敲響四更，大驚失色：“哎呀，都這么晚了，光顧著問你話，耽誤你休息了……來，姨幫你打水擦臉洗腳。”
很快，惠娘用木盆把熱水端來，除了幫沈溪擦拭身子，還幫他洗腳，這是沈溪最享受的時刻。